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宜信投米RA使用体验

分类:宜信投米网 | 宜信贷款 2018-3-4 浏览:

 作为一款基于智能投顾的财富管理平台,宜信财富旗下的投米RA一发布,便吸引大众的密切关注,我们也抢先体验了一把。

智能投顾顾名思义,有不同于人工的智能元素,这些智能体现在投米RA的哪些地方呢?带着这个疑问,我们对投米RA开始一步步操作体验。

开户与风险评测:磨刀不误砍柴工

打开软件,首先需要用手机号注册,之后App提示“立即开户开始海外投资”,这表示投米RA目前主打的是海外投资市场。

不少人对于海外投资并不熟悉,在手机客户端点开“关于投米RA”,可以了解到相关的投资信息,比如这是一款“专业、便捷、低成本、全透明、全数字和个性化的一站式全球化资产配置服务”,主要投资的是美国市场的“ETF基金”,“产品可随时赎回”,“投资额建议在4500美元之上,并中长期持有”等。

由于是投资美国股票市场的ETF,所以投米RA的投资者需要在其合作的美国券商开设一个账户。开户操作并不复杂,提交身份证、姓名、地址等个人信息,几分钟便可搞定。不过因为美国券商需要审核相关信息,开户完成需要一到两个工作日。

到第三天,打开投米RA,发现开户已经成功。其间,我们研究了一下投米RA合作的券商嘉维证券(DriveWealth)。嘉维证券是全美领先的互联网券商,美国金融业监管机构(FINRA)及美国证券投资保障公司(SIPC)成员,是一家正规、受监管的券商。嘉维证券还提供了中文的客服服务,这对于国内投资者来说十分实用。

开户完成后,并不能马上开始投资,而是要进行风险评测。一共六道选择题,帮助投米RA快速了解你的风险承受能力、投资风格偏好以及投资收益预期等。根据这一评测,投米RA会为你提供一个风险指数,从1到9,承受风险的能力逐级加大。对于每一个风险指数,投米RA都给出了一个资产配置组合(这并非仅是一个理论的比例,在接下来的操作中我们发现,投资者的资金会按照这一比例进行实际的投资)。

我们也进行了风险测评,得到的风险指数是8,属于比较高的风险承受能力,这倒是与我们平时的投资风格比较接近。

资金注入,投资自动开启

风险测评后,便可以开始投资,这时投米RA会提示投资者将资金注入。和国内多数理财软件只需将账户与银行卡挂钩不同,投米RA的注资过程相对复杂。

因为投资美国市场的ETF,因此投资者需要使用美元进行投资,如之前没有美元,就需要换汇。换汇的过程需要遵循国家外汇管理的相关规定,例如个人投资者每人每年的换汇金额应在5万美元以内。

包括换汇在内的注资操作,都可以在投米RA上完成,但需要注意两点,首先是时间较长,到账需要3-5个工作日;其次是因为使用的渠道不同,注资的手续费也不同。

投米RA提供了多种注资方式,其中首推电汇,即投资者可以通过银行直接把资金注入到相应的账户。这种方式不仅到账时间可以缩短到1-2个工作日,而且手续费低廉。目前多数银行的网银或手机银行都可以完成相应的操作(通过银行办理外汇转账的步骤,在这里就不详述,投资者可以在网上搜索到许多介绍)。需要注意的是,投米RA的起投金额为500美元。

资金到账后,我们发现注入的资金已经全部投资了相应的ETF基金。

这时我们开始真正感觉到智能理财的含义:投资者自己无需考虑投资什么产品,只需回答问题,再将资金注入账户,投米RA就会根据投资者的风险指数,自动进行投资。

据投米RA介绍,这是根据现代投资组合理论而设计的算法,该理论由诺贝尔经济学奖得主马克维茨和威廉·夏普创造,也是目前大多数智能投顾普遍采用的理论。

美国ETF,主动选择+被动基金

在风险评级8之下,投米RA已经为我们选择投资了8支美国ETF基金,其中占比最大的是“VTI-先锋美国指数基金”,其次是“BNDX-总体国际债券指数基金”。

我们研究了VTI-先锋美国指数基金,它来自美国著名基金公司-美国先锋集团(Vanguard Group)。VTI全称是Vanguard Total Stock Market ETF,正如其名字中解释的那样,这是一支美国股市“全市场”的产品,有多全呢?VTI这支基金的持股数量高达3000多支(国内的ETF一般跟踪几十支或上百支股票),也就是说买入VTI,就等于投资了一个由美国市场大部分股票组成的投资组合。

这样一来,小资金也能达到了大资金才能有的分散风险效果,避免了投资单只股票或板块的风险。在过往收益方面,最近10年,VTI的年均年化收益率达到了8%以上。近5年,由于正处美国牛市,年化收益率达11%以上。同时这支基金还具有低成本的特点,年费率只需要0.05%,适合长线、风险偏好适中的投资者。投米RA提供的资产组合中的其他ETF也基本具有以上特点。

我们也研究了一下其他风险等级下的资产配置,发现投米RA一共提供了10种投资组合,除其中一个组合全部是P2P资产之外,其他9种组合则是由分别追踪美国、中国、其他发达国家和发展中国家的股票、债券、房地产市场等相关指数的美国ETF基金组成。ETF属于被动式基金,管理费用低廉,在美国这类的成熟市场已经超过主动式基金,占据市场主流。

据投米介绍,根据风险的不同,投资组合的资产种类、资产比例和收益预期也有所不同。即使同样风险级别的用户,在不同时间投资获得的投资配置也可能并不相同。其中想必是加入了大量的机器学习与算法,才能做到这一点。

收益每日跟踪,定时“再平衡”

建仓完成后,就可以通过投米RA的手机客户端,随时查看自己的资产收益和持仓情况。其实我们认为,作为一款中长线投资产品,没有必要每天盯着收益的起伏。把钱放在那里,坐等财富慢慢积累吧。要知道,复利的威力是巨大的。

投资者也可以随时赎回投资资金,选择“一键卖出”,投米RA会在下一交易日卖出。资产清仓后,可以在客户端提交接收资金的银行卡信息,进行取款操作。

如果投资者的投资目标、风险偏好发生变化,还可以通过重新设定组合的方式进行资产组合调整。

据投米介绍,即使投资者不主动调整投资组合,投米RA也会进行调整,这也是智能理财的另一个体现:资产再平衡。这里面有比较复杂的机器算法,简单来说,就是在投资过程中,投米RA根据用户的信息和计划,以及投资组合的市场表现,动态地模拟出投资组合的可能表现,判断用户是否需要修改投资计划来达到投资目标。当投资组合的资产配置结构偏离最初设定的结构时,投米RA通过调整资产配置比例来修正结构,保证收益在预期范围内。这其中涉及大数据分析、机器学习等科技,也是智能投顾产品的核心竞争力。目前投米RA是每个季度进行一次资产再平衡。

每一次的“资产再平衡”,都会对ETF进行买卖,也就有一定的交易佣金产生。投米RA的软件里有介绍服务所收取的佣金。

投米RA目前不收取任何管理费用,但在开户时券商需要收取5美元的开户费,除此之外在投资过程中有两类费用产生:一类是券商收取的交易佣金,投米RA合作券商收取的佣金为$0.005/股(最低$1.50/单);另外一类费用是ETF的年度管理费,这笔费用非常低,例如VTI的年费率只需要0.05%。同时,投米RA还有各种不同的活动,可以获得返现和免佣金的好处。

使用体验总结

到此为止,我们体验了在投米RA的主要操作,在使用操作上,虽然一开始会有些步骤需要适应,但上手以后便觉得简单易用。在操作中,也可以逐渐感受到这款产品在全球资产配置、分散风险、智能投资等方面的特点。

不过作为新生的事物,被大众投资者所熟悉、接受,还需要一定时间。但时间也是最好的老师,经历过市场和岁月的磨砺,才能锤炼出真正的精品。


原文链接:http://www.35no.cn/post/839.html
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