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宜信财富子女海外求学如何调整家庭资产抵御风险

分类:宜信财富 | 宜信贷款 2018-4-28 浏览:

 

案例背景摘要

现年47岁的叶先生是私营业主,妻子收入也很稳定,女儿在美国读大学,家庭整体处于成熟期。随着家庭成员年龄的增长,孩子教育费用的支出(每年约40万-50万),收入增加的同时支出也在增加,因此叶先生对投资收益有着较高的要求,本身也有较高的风险承受能力。

投资情况分析

从以下表中我们可以看到,叶先生的家庭整体资产的配置很单一,风险类投资资产的占比过重,集中在VC/PE和股票两大类,使得整个家庭的财务风险较大。从表现上来看流动性比率72.86%,流动性得到很大保证,但再看投资品种局限在股票,一旦股票被套的话,作为散户来讲,很难做到割肉离场,如果出了什么意外以及投资性资金受到较大的波动就会对整个家庭造成很大影响。

谋定而动:叶先生投资的五大建议

一、大额资金的投资方式

为了防止投资性资金受到较大的波动对整个家庭造成影响,需要进行多市场多类别的配置,建议投资资金调整后的比例如下:

类固定收益类资产满足家庭资金流动性需求;资本市场类投资满足高收益需求;私募股权放弃流动性,获取超额回报;房地产类通过海外置业+房地产母基金的投资组合,实现跨地域、物业形态、实物房产与地产基金的多元化投资;海外信贷发掘海外稳定现金流回报组合;保险保障关注健康险,养老保险及财富传承。

二、每月结余资金投资方式

除了调整现有的资金组合,叶先生家庭月收放较为稳定,每月的结余资金也可以用来再投资,每月做些基金定投的安排,利于拉低平均买入价格,适合做长投资,既可规避风险也可以获得较好的收益。把握大方向选择基金让专业人士来操作比自己在股市孤注一掷的收益好。

数据统计,2015年6月12日,上证综指在盘中达到5178.19点,但在之后的17个交易日,上证综指暴跌32.11%。但是我们从5178点(2015年6月12日)以来持续定投, 7大指数中,4支指数定投录得正收益,定投指数的收益率分别为“中证100,10.96%”“上证50,10.08%”“沪深300,4.77%”“深圳100,3.71%”“上证综指- 1 . 5 % ” “ 中小板指- 5 . 8 5 % ” “ 创业板指-18%”,而在此期间7支指数的涨跌幅均为负值,跌幅最低的中证100为-23.78%,跌幅最大的创业板指为-54.03%,由此可见定投规避风险同时获取收益的魅力。

三、增加房地产金融投资

叶先生名下有境内和境外的住房各一套,都是用来自住,可以增加投资性房产的配置。如何投呢?房产投资是件大事,很多投资者都希望自己仔细研究,挑选,事事亲力亲为。但房产投资行业涉及了很多细枝末节的事情需要依赖经验去考虑、判断和规划。况且,一套实体化的公寓难以多样化,因此投资到房地产金融、房地产证券,会成为中国投资人的主流投资趋势。这其中,以母基金的方式做房地产投资是非常好的规避风险的方式。

四、配置保险助力财富传承及子女健康保障

保险是高净值客户整个财富规划中的重要基石,在风险管理、退休安排及财富传承等关键财务问题上具有独特优势,建议增加商业性年金保险。另一方面,可以为女儿准备一份意外和健康方面的保险,为女儿海外求学做好保障,因为29岁之前是一生中办理健康保险最便宜的时候;30岁-40岁已经是不能再等的年龄了,而且保费递增幅度大;40岁-45岁基本等不起了;45岁-55岁的人,大部分保险已经关上了一半的门,因为我们的身体多处于亚健康状态,55岁以上基本不用考虑。

五、建议通过多策略进行资本市场投资

今年47岁的叶先生是一位投身股海10多年的热血人,虽然经历了无数次惨淡的谷底和辉煌的“纸上富贵”,但是银行理财等固定收益类产品收益率不能满足叶先生对投资回报的需求,于是叶先生长期的资金配置了股权产品,其余资金出于对收益及流动性的考虑,就算不到股市一搏,他也找不到一个合适的投资工具。

很多投资者把资本市场等同于A股市场,这是非常错误的认知。散户炒个股是非常冒险的行为,即便赚到钱也是靠运气,是没有持久性的。因为没有深入的研究,既没有深入研究的时间,也没有深入研究的能力,所以说,资本市场投资不等于炒个股,资本市场是专业人士的游戏,不懂游戏规则,盲目介入,最后只能是把钱都交了学费,不断被割韭菜。

股市是投资市场最有魅力的地方。随着我国股市的发展,随着大数据和人工智能发展,过往我们只能买入股票并持有,等待价格上涨卖出这样的传统的股票多头模式,已经发展到可以运用科技的力量使用多种策略和工具,例如股票多空、管理期货、量化对冲、宏观对冲、外汇交易、日内高频、黄金对冲、期权交易等等,日渐丰富的策略也使得个人投资者直接参与的难度加大,可以通过基金,借助专业人士投资到日益变化的市场中去。

我们来回顾近两年市场中基金的表现,2015年牛市沪指高点5178点以来,市场调整已经整整两年,近半个股遭到腰斩,从公募基金表现情况看,在1060支主动管理型基金产品中,有206支基金净值跑赢两年前高点。私募基金策略运用比公基金更加灵活多样,投资工具的丰富,在股灾发生的2015年,私募基金2015年加权平均收益为26.58%,而公募基金(非货币)的加权平均收益为14.6%。私募基金在仓位控制上更加的灵活,而且可以使用股指期货来进行对冲锁定部分收益,在2016年的大宗商品行情中,也让该策略私募基金赚得盆满钵满。而在单边牛市的情况下,由于公募基金的高仓位,股票多头策略,收益回报更优于重视风险管理的私募基金,可谓是长枪短炮各有所长,因为没有任何单一的策略可以在任何市场环境下战胜市场,配置多元化的投资在当前市场下是非常有效的方法。

对于中国的高净值超高净值客户,参与资本市场投资与配置,有非常明确的投资策略,就是投入多种策略当中的优秀投顾。每个投顾代表着一种非常优秀的投资策略,每一个投顾在其策略之中是佼佼者,而且过去几年都取得了相当优秀的成绩。这样的一种方式是中国高净值客户投资资本市场的最佳方式。

但是面对市场中3000多支公募基金,15000多支阳光私募基金,我们如何从中选出合适的标的呢?所以最佳投资方式是参于FOF的投资,把专业的事情交由专人的人来做,专业团队一年见几百家上千家投顾,单一策略之中每一个策略也都见一批优秀的投顾,有相应的标准及严格的尽调体系和筛选流程,作为个人投资者是没有这样的时间精力及专业去这样操作的,忽略了自己的主业反而是得不偿失。

虽然叶先生在股市中摸爬滚打多年,但是如今的资本市场投资更加多样化,建议叶先生借道专业的投资者进入资本市场,这个时代不缺专业,缺的是将专业化繁为简,投资母基金就是化繁为简方法之一,一支母基金可以投向不同策略的多个优秀的投顾,各个投顾的相关性低,获得收益的同时做好了风险管控,降低了波动性,同时免去了自己筛选投顾的难度,省时省心。

总结

对于叶先生来讲,投资风险资产的目的是为了获取高回报,因而在股市中投入了大比例的资金,但是忽略了盲目追求高回报而带来的风险,所以我们要设定合理的预期投资回报区间。

众所周知,产品的投资收益率与产品的风险等级是成正相关的,预期收益率越高,伴随而来的投资风险也越高。叶先生是期待高回报的,对比一下“股神”巴菲特,巴菲特50多年的投资生涯中,平均年化收益率在20%左右,只有1976年超过了50%,不及当年“私募枭雄”徐翔的产品年化收益率的1/4,但是枭雄已经黯然谢幕,江湖再无徐翔。所以稳定的、持久的回报比短期的暴利更为重要,资产下跌50%之后,要上涨100%才能回本,风险控制很重要。

对于叶先生来讲要设定合理的收益区间,持久稳定的收益才是让财富增值的最好方式。因此我们投资的出发点不是从微观出发,从事件驱动出发,而是从大的周期和财务目标出发,建立自己的合理配置。


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