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如何购买银行理财产品? 购买银行理财必看的三个步骤

分类:银行理财产品 | 宜信贷款 2018-5-6 浏览:
如何购买银行理财产品?
一、看理财产品的发行出处。
很多理财新手可能不了解,银行卖的理财产品也可能并不是银行发行的。因为银行除了会卖自营的理财产品,还会帮第三方机构卖产品,俗称“飞单”,即银行员工为了赚取差价,私自向顾客出售非银行自营的产品,比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品。
那么我们如何辨别银行自营理财产品和非自营理财产品呢?
1、查说明书中的产品登记编码。
2、看收益率。“飞单”的收益特别高,一般是银行自营理财产品的两三倍,如果投资者盲目追求收益,就很可能掉进“飞单”陷阱,使本金遭受损失。
3、看合同。投资者在拿到合同时一定要仔细阅读,不要怕麻烦,尤其是仔细看看合同上写的发行方是不是银行,如果是,合同中会明确标明银行名称。
 
二、看理财产品类型。
1、保本固定收益型:大家对银行理财产品的认知大多都出于这个类型,顾名思义,此类产品银行会为理财本金和收益提供保障,风险较低,收益较稳,是新手最爱的选择。
2、保本浮动收益型:此类产品依然保障理财本金,但收益会有“浮动”。工作人员在介绍时一般会介绍“理想中的最高收益率”,但实际可能达不到或者很难达到,因为收益往往会上下浮动,并不是一个固定值,但也很少出最终收益率低于预期收益率的情况,不必过于担心,只是在选择时要认清“浮动收益”这一点,不能对工作人员“高收益率的假设”抱有太大执念。
3、非保本浮动收益型。这类产品可以说是第二类的升级版,也即银行不提供为本金及收益提供保障,投资者不仅收益会面临风险,连本金也会面临一定风险,建议有一定投资经验的知友购买。
 
三、了解和防范风险。
1、风险等级。
风险等级一般是根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的,一般有五个等级:R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。简单介绍一下五个等级的特点:
R1(谨慎型):保本保收益,风险很低
R2(稳健型):不保本,风险相对较小
R3(平衡型):不保本,风险适中
R4(进取型):不保本,风险较大
R5(激进型):不保本,风险极大
总结来说,风险在R3以下的产品相对“安全”,R4和R5的理财产品就不太适合普通人购买。有一个最简单的方法,就是看理财产品的投资组合里面是否有“股票”字样,如果有,那么风险级别至少在R3以上。
2、风险来源及防范方法。
风险一般来自于几个方面:银行倒闭,理财项目亏损,到期延长的违约,以及银行卡被盗刷等问题。
(1)银行倒闭:大多数人可能认为银行不会倒闭,其实这是有可能的,只不过可能性比较低。既然有可能,那么我们还是要采取防范措施。银行破产法实施之后,银行破产对个人储户的承兑限度是50万,也就是说,假如一家银行破产,你用同一个身份证在那家银行存的钱,最多只归还50万。
应对方法是不要在同一家银行以同一个身份证存超过50万,可以选择家庭成员分别开立账户,每个账户尽量不要超过50万。
(2)理财项目亏损:一般来说,理财项目如果遇亏损会提前终止,并通知购买人,R2,R3的项目,只要不与股票等波动收益类产品挂钩的,不会放任项目持续亏损。
到期延长违约:纠纷出现问题里,更多见的是这种情况,那么要搞清楚,有的理财产品到期需要预约赎回,如果你不管它,它就会默认这笔钱你并不急用,无缝对接进入下一个理财周期,只把收益转出为活期。另一种就是由于项目本身问题,导致的到期延长,这种情况要及时和银行理财经理沟通,弄明白原因,以及何时能到账,是否可以保证之前的收益率。
银行卡盗刷:选择芯片卡,它比磁条卡的安全级别高很多。另外,做理财的银行卡请不要弄什么闲七杂八的,除了官方网银,最多对接下支付宝,并把支付宝的安全级别提升到最高。其它的APP支付、微信支付、信用卡(凭信用卡贷款)还款甚至刷卡消费请不要用这张卡,也不要经常随身带着它。这里毕竟是大额资金的归属地,和消费卡、转账卡区分开。
3、分散风险。
适度分散,经过精挑细选银行后,把资金集中在1-2家银行即可,最多不超过3家,便于大额管理,否则银行卡之间的转账非常麻烦,每个银行的支付宝每日限额一般在1-5万。事实证明,过于分散不仅不利于管理,也会带来风险。
银行理财产品在购买前的选择一直是人们比较头疼的事情,因为大部分银行理财产品看起来都差不多,收益上也没有太大差距,这个时候投资者就可以通过上面提到的方法作为参考,但是,要注意结合自己的实际情况,并不是所有投资项目都适用。

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